20歳から月5万円×10年積立したら、30歳から月5万円×35年積立を上回る、というツイートをグラフで検証する

TL;DR

毎月5万円を積み立てる場合、20歳から10年だけ積み立てた人と、30歳から35年積み立てた人では、利回りによって勝敗が変わります。

年利3%・5%では、35年積み立てる30歳開始が勝ちます。
一方、年利7%では、20歳から10年だけ積み立てた人が65歳時点で上回ります。

年利7%の場合
20歳から月5万円×10年：600万円 → 9,131万円
30歳から月5万円×35年：2,100万円 → 8,557万円

つまり、同じ月5万円でも、早く始めた10年分の積立が、後から35年続ける積立を上回ることがある、という比較です。

比較する2つのパターン

投資では、毎月いくら積み立てるかも大事です。
ただ、それと同じくらい大きいのが、何歳から始めるかです。

今回は、毎月の積立額を同じ 5万円 にして、2つのパターンを比べます。

普通に考えると、35年積み立てる30歳開始の方が有利に見えます。
入金総額は、30歳開始の方が 1,500万円多い からです。

ところが、年利7%で運用できた場合、結果は逆転します。

シミュレーション条件

毎月積立額：5万円
積立タイミング：月末
複利：月次複利
税金・手数料：考慮しない
表示単位：万円

ここでは、65歳時点の資産額を比較します。
資産額は、元本＋運用益です。

65歳時点の資産額比較

年利7%では、20歳から10年しか積み立てていない人が、30歳から35年積み立てた人を上回ります。

20歳開始：600万円を入金 → 9,131万円
30歳開始：2,100万円を入金 → 8,557万円

入金額では30歳開始の方が1,500万円多いのに、65歳時点の資産額では20歳開始が 574万円多く なります。

運用益だけで見ると、早く始める効果がもっと分かる

資産額から元本を引いた、運用益だけを見るとこうなります。

ここがかなり面白いところです。

年利5%では、最終的な資産額は30歳開始の方が多くなります。
しかし、運用益だけを見ると、20歳開始の方が多くなります。

つまり、早く始めたお金は、少ない元本でも利益を生みやすい ということです。

年利3%：月5万円×10年では、月5万円×35年に負ける

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    title "年利3%：月5万円×10年では、月5万円×35年に負ける"
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    line "20歳から月5万円×10年" [0, 323, 697, 808, 937, 1086, 1259, 1460, 1692, 1962]
    line "30歳から月5万円×35年" [0, 0, 0, 323, 697, 1131, 1634, 2217, 2894, 3677]

年利3%でも、早く始めた効果は出ます。
30歳の時点で、20歳開始はすでに697万円まで増えています。

ただし、利回りが低いため、10年分の先行投資だけでは逃げ切れません。
45歳の時点で30歳開始が逆転し、65歳時点では30歳開始が 1,715万円多く なります。

65歳時点
20歳開始：1,962万円
30歳開始：3,677万円
差額　　：-1,715万円

年利3%の世界では、早く始める効果よりも、35年間積み立て続ける入金量の方が強く出ます。

年利5%：50歳までは10年積立が先行、最後は35年積立が逆転

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    title "年利5%：50歳までは10年積立が先行、最後は35年積立が逆転"
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    line "30歳から月5万円×35年" [0, 0, 0, 339, 772, 1324, 2029, 2929, 4077, 5542]

年利5%では、50歳の時点まで20歳開始がわずかに先行します。

50歳時点
20歳開始：2,048万円
30歳開始：2,029万円

ただし、その後は30歳開始の積立継続が効いてきます。
51歳の時点で逆転し、65歳時点では30歳開始が 1,285万円多く なります。

65歳時点
20歳開始：4,257万円
30歳開始：5,542万円
差額　　：-1,285万円

一方で、運用益だけを見ると20歳開始の方が上です。

20歳開始の運用益：3,657万円
30歳開始の運用益：3,442万円

年利5%では、資産額では35年積立が勝ちます。
ただし、資金効率で見ると、10年だけ早く積み立てた側もかなり強い、という結果です。

年利7%：月5万円×10年が、月5万円×35年を上回る

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    title "年利7%：月5万円×10年が、月5万円×35年を上回る"
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    line "30歳から月5万円×35年" [0, 0, 0, 356, 855, 1556, 2538, 3915, 5847, 8557]

年利7%では、結果が逆転します。

20歳開始は、30歳以降は一切追加投資をしません。
それでも、65歳時点では30歳開始を上回ります。

65歳時点
20歳開始：9,131万円
30歳開始：8,557万円
差額　　：+574万円

20歳開始の入金額は600万円。
30歳開始の入金額は2,100万円。

入金額では30歳開始の方が1,500万円多いのに、65歳時点の資産額では20歳開始が上回ります。

年利7%の世界では、月5万円×10年の早期積立が、月5万円×35年の継続積立を上回る ことがあります。

年利9%：10年積立が35年積立を大きく突き放す

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    title "年利9%：10年積立が35年積立を大きく突き放す"
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年利9%では、差はさらに大きくなります。

65歳時点
20歳開始：1億9,365万円
30歳開始：1億3,468万円
差額　　：+5,896万円

20歳開始は600万円しか入金していません。
30歳開始は2,100万円を入金しています。

それでも、最終的には20歳開始の方が約5,900万円多くなります。

ここまで来ると、早く積んだお金が生む複利が、後から続ける月5万円の積立を追い抜きます。

30歳時点の20歳開始：約949万円
　→ 複利だけで1年あたり約85万円増（年利9%）
30歳開始の積立ペース：年60万円（月5万円）

20歳開始は、30歳の時点で約949万円。
年利9%なら、これだけで1年に約85万円ずつ増えます。
これは、30歳開始が毎月5万円（年60万円）を積み立てるペースを、複利だけで上回る金額です。

そのため、いったん開いた差は縮まることなく、あとは広がる一方になります。

年利9%まで上がると、早く市場に置いたお金が長く増え続ける影響が、かなり大きくなります。

まとめ：月5万円×10年でも、始める時期で結果は大きく変わる

今回の比較をまとめると、こうなります。

年利3%：30歳から月5万円×35年が勝つ
年利5%：30歳から月5万円×35年が勝つ。ただし運用益では20歳開始も強い
年利7%：20歳から月5万円×10年が、30歳から月5万円×35年を上回る
年利9%：20歳から月5万円×10年が大きく上回る

特に重要なのは、年利7%のケースです。

20歳から月5万円×10年：入金600万円 → 9,131万円
30歳から月5万円×35年：入金2,100万円 → 8,557万円

毎月の積立額は同じです。
違うのは、始める年齢 と 運用される期間 です。

月5万円を35年続けるのは、もちろん強いです。
でも、20歳から10年だけ早く積み立てたお金も、長く運用されることで想像以上に大きくなります。

この比較で見えるのは、投資における「早く始めること」のインパクトです。

年利7%の世界では、20歳からの月5万円×10年が、30歳からの月5万円×35年を上回る。
これが、早期積立の分かりやすい威力です。

補足：年利7%について

年利7%は、S&P500などの株式指数を長期で持つ前提なら、過去の実績から見て特別に突飛な数字ではありません。
ただし、毎年きれいに7%ずつ増えるわけではなく、マイナスの年や大きな下落をはさみながら、長期の平均として見る数字です。

今回の主題は、あくまで「20歳から月5万円×10年」と「30歳から月5万円×35年」の利益比較です。
そのうえで背景として見えてくるのは、長く市場に居続けるほど、複利の時間差が大きく効いてくる、ということです。